“中资银行有传统客户的优势、有遍布城乡的分支机构的优势等等”。

    还有一年的保护期，外资银行和中资银行同等享受国民待遇，在同一个起跑线开始竞争了。但是，笔者目前与银行界的一些人士谈到面临外资银行的大举进入国内市场压力大不大时，相当部分的人都这样回答。

　　有了这些优势就可以高枕无忧吗？这些优势是否构成真正的竞争力？

    其实，无论是传统客户，还是遍布城乡的分支机构网点，都是一种物理意义的优势，是一种劳力密集型的优势，而且是一种递减的优势。再来看看外资金融机构，有体制的优势、人才的优势、技术的优势、没有包袱的优势；而这些优势是递增的。

　　面对这种情形，中资银行业还有哪些功课要做？还有哪些方面要补火？

　　既然是做功课，那就要找准症结所在。按照“大家”的说法，目前银行业的主要问题集中在不良贷款居高不下、资本充足率过低、法人治理结构不完善、金融创新动力不足等。为此，全国人大副委员长成思危将其衍生为“六大问题”、银监会副主席唐双宁总结为“五大挑战”。

　　成思危表示，银行是金融的心脏，通过银行的间接融资占９０％以上，但现在的银行面临的挑战是比较严峻的。他指出，当前银行业存在着六大问题：在目前存贷利差相当高的情况下，银行的资金效率依旧很低，并且国有银行还存在规模偏好和费用偏好；由于历史遗留问题和银行内部管理的原因，银行的不良资产率比较高；资本充足率比较低，尤其是城市商业银行，资本充足率只有１．３６％，离新巴塞尔资本协议所要求的８％的距离还很大；银行内部管理、风险控制还不够健全；银行的治理结构和治理制度不完善造成了一个缺位、两个越位的现象，国家作为所有者是虚拟和缺位的，而两个越位则是管理者造成内部人控制现象以及地方政府干涉银行的日常运营；银行金融创新不足，主要是靠存贷业务，中间业务有一些，表外业务很少。

　　无独有偶，在日前召开的ＣＢＤ金融发展论坛上，银监会副主席唐双宁也指出，中资银行目前面临五大挑战。第一，加入ＷＴＯ过渡期的即将结束和中资银行竞争力的问题；第二，不良资产的有效减少和如何防止再发生资产质量恶化；第三，大银行伴随着改革的步伐，资产质量、法人治理得到改善和中小银行两极分化的问题；第四，城市金融体制改革的推进和农村金融支农的矛盾；第五，银行的传统业务和外资银行大力发展中间业务面临的挑战。

　　如果说成思危是从中国银行业的技术层面出现的问题做了表述，那么，唐双宁则从整个中国银行业的制度层面指出了发展的路径。

　　笔者认为，不良贷款问题长期以来一直是困扰中国金融界和银行界的最大的问题。经过这些年的努力，运用法律的、行政的、经济的手段，包括冲销、置换、处置抵债资产，也包括加强管理信贷体制，防止产生新的不良资产。特别是这次工、中、建三行的改革，再次剥离了一部分不良资产，应该说现在资产质量有了明显改善。但是怎么能保持住这个结果，则是银行业普遍面临的一个很主要的矛盾。要解决这个矛盾，前提还是通过体制改革，完善管理体制，这是治本的改革。从管理体制讲，要防止反弹，解决偏离度，即真实性的问题，同时还要关注其迁徙率。

　　另外，正如唐双宁所说，还有中小银行当中好的非常好，差的也很多。这种两极分化需要监管部门在解决了大银行问题的基础上，采取一些超常规的办法，顺势解决小银行的问题。这里很重要的一个方面就是加强分类监管，由过去大一统的监管转化为分类监管，由分散分类变成统一分类，同质机构要进行统一分类，比如说商业银行统一分类。

　　关于城市商业银行体制改革迈出步子以后，怎么解决金融支农的问题也是摆在人们面前。农村金融非常复杂，中国是农业国家，农业问题一天也不可大意。农村金融又包括农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄等方面，而这需要研究农村经济体制改革的问题。（姜业庆）
中国经济时报