丁嵘峰，毕博管理咨询公司大中国区董事总经理。12年的国际化咨询服务专业经验，主要负责为国内外的金融服务机构提供端到端的咨询服务。

    随着越来越多的外资银行在中国获得零售银行特许经营权，中国银行业在整合风险管理方式和相关治理流程方面所面临的压力会加大。

　　首先，从外部竞争来看，越来越多的外资银行通过股权的投入和投资，对国内的股份制银行和城市商业银行进行参股，以获得国内的市场和渠道。同时，国内一些高端人力资源，也将越来越多地被一些外资银行所“锁定”。同时，资本分配和流向也会逐步朝向外资银行。从内部竞争来看，国内四大国有商业银行、一百多家股份制银行也在进行尝试并购，城市商业银行在这方面尤为突出。比如说之前成立的浙江商行以及正在考虑的江苏银行和已经成立的渤海银行，就是从区域性的联合优势上把自己的业务做大做强的。这表明，银行固有的利润方式—利差获得的比例将越来越小。

    在资产方面，我国银行资产规模增加的速度虽然很快，但还远远落后于国外大型银行资产增加的速度。比如说，目前国内资产最大的银行是工商银行，但是根据2005年《银行家》全球一千家银行的资产规模排序，工商银行在全球排位是23。同样令人担忧的还有银行不良贷款的问题。最近媒体有这样一种说法，中国的不良贷款和年初相比是明降暗升，明上看数字减少了，但是如果考虑到一些已经被剥离的资产，其实整个今年的中国银行业不良资产还是比年初增长了将近5％。另外，整个银行资产的结构还是不够合理，收入来源比较单一，主要还是依赖于贷款。这和国际上领先的银行、业务收入、盈利增长有很大的差距。

　　第三个挑战是在银行业的风险管理方面，还缺少必要的技术手段和专业人员，包括整个风险文化的建设。我认为，要提高国内银行业风险管理水平，就要真正把风险、架构提升到一个文化层面，从观念上彻底改变。

　　在管理方面，目前很多银行还没有一个明确的前、中、后台的职责分工，这就造成职责不明确和整个流程、处理的分离。事实上，目前国内银行的中、后台的营运主要是各个业务部门、地区，这样造成了营运的成本非常大，而且不利于整体风险的控制。同时，流程的标准化程度低，很多工作都是通过手工来做。这对整个标准化、自动化带来非常大的挑战。

　　第五个挑战，主要还是在客户关系和新产品的开发上。从产品的开发角度来看，目前产品开发周期非常长。国内银行在这方面就比较慢，即便是开发出来的新产品往往并不是客户真正需要的。

　　最后面临的挑战就是信息化的建设缺乏统一的规划和资源没有被有效地利用。从信息化的规划来看，国内大部分银行都在开展做一系列的规划，尤其是在数据的集中上。目前为止大部分银行都有进展，但是怎么进一步有效利用信息化这个技术，进一步提升业务能力就国内银行业所面临的挑战。

　　事实上，在看到挑战的同时，国内银行业也面临了很好的机遇。这也是我们跟国际上一些先进银行相比，他们所没有的。首先，是规模的扩大和业务的多元化。主要是越来越多的银行在吸纳国外一些资本投入和国内同业之间的兼并，我们预计在今后的三到五年，这样的活动会越来越多。其次，零售业务会成为将来银行业发展的亮点。其实各大银行都在想，我们今后的增长点到底在哪里？大家一致认为是在零售这一块。如何把零售这一块做起来，还是在一个探索阶段。在这方面作为毕博管理咨询公司，会和国内的银行一起把这部分战略进一步明晰，指导他们在这方面一步一步地做好。

　　★毕博管理咨询公司大中国区董事总经理 丁嵘峰

　　(记者 刘永刚 采访整理）
中国经济周刊