“５年的过渡期，受制度限制，主流外资银行在中国市场并未投入过多资源大规模地开发市场，只是试试水。今年底，才是中外银行竞争展开的时候，而竞争的焦点将是人民币零售业务。”国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松说。日前，他在南京的“中外名家系列讲座”的演讲席上告诫，中国入世即将满５年，中国银行业的心态已从过去盲目恐慌发展到如今盲目乐观，２００６年才是中国金融市场真正大变局的起步之年，年底外资银行才开始真正“亮剑”，与中国银行展开较量。

    开放加速银行业改革

    巴曙松表示，如果没有开放的压力，中国的银行业改革不会进展如此快。２００６年底，中国入世５年保护期满，金融市场将全面开放，因此今年底银行业将会产生众多变局中外银行的竞争局面将正式展开。巴曙松认为２００１年底刚开放时，国内到处是“狼来了”的惊呼，银行业开始出现盲目的恐慌情绪；然而几年的发展，外资相对保持平稳，中资发展却明显加快，相比之下外资业务不被人们看好，一些金融界人士开始怀疑“狼来了”并不可怕，少数银行家甚至认为金融业全面开放用不着等５年。据介绍，２００５年初，外资银行在中国的主要金融市场是主办人民币银团贷款，其独立运作人民币业务的能力，震慑了中资银行。业内人士分析，如果我国的商业银行不能在私人业务领域取得迅速发展，在今后的竞争中将失去这一最重要的市场。

    借鉴国外经验保护本土银行

    外资银行的大量登陆，中国的中小银行是否会重组和退出一部分的市场业务？巴曙松说，全面开放不是说国门洞开、不设防，政府会用适当的制度安排来保护本土银行业。

    巴副所长举例说，在美国，外资银行在该国的大额贷款比例最高时占到７０％，而美国的银行基本上都退出这些风险大的贷款，重点做美元零售业务。不是外资银行不愿做美元零售业务，而是美国上世纪９０年代出台的《外资银行法案》（以下简称《法案》）对其进行了限制。《法案》要求申请做零售业务的外资银行必须先加入存款保险公司，而按有关法律规定，加入存款保险公司的银行又必须是总行机构，这就抬高了准入门槛，因为绝大多数的外资银行在本土外设立的都是分支机构。

    又如在新加坡，外资银行如果新设一台ＡＴＭ机，新加坡政府会视同设立一家分支机构进行审批。外国的这些做法中国完全可以借鉴。除了全面开放，还有３种力量将在今年推动中国金融业转型，包括资本充足率的约束、直接融资的发展以及管制的放松。

    据介绍，２００６年１２月３１日之前，中国的银行业资本充足率必须达到８％。这项政策的严格实施将导致一连串的金融行为和现象：银行业将大量地减少信贷投放，转向更为健康的货币市场运营；达不到资本充足率８％的中小银行，会有非常剧烈的重组和市场退出行为；利率的逐步市场化及存款利率的下浮，意味着银行业必须要转向零售市场、中间业务和创新业务。(记者 刘益广)

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