根据世贸协定，中国金融业将于2007年前全面开放。届时，中国银行业将呈现一种怎样的竞争格局呢？

    外资加速抢滩中国
 
    越来越多的外资银行正以多元化方式融入中国金融体系，其范围之广、规模之大、进入之深前所未有。

    其中的美国银行宣布以25亿美元购买建行9%股份、新加坡的淡马锡控股和苏格兰皇家银行投资分别购入中国银行10%股份、工行则把10%股份出售给高盛等多家机构尤其引人关注。

　　有最新数据显示,截至目前,共有19家境外金融机构入股了16家中资银行,投资总额近165亿美元。111家外资银行机构已获准在上海等18个城市经营人民币业务，其中61家获准经营中资企业人民币业务；13家外资银行获准在华开办网上银行业务；24家外国银行机构获准开办衍生产品业务。目前，外资银行规定范围内经营的业务品种已超过100种。

　　是喜？是忧？

　　对外资银行的密集进入，有人持乐观态度，认为外国资本金的注入将实质性地改变国内银行业长期以来单一的股权结构，有效改善业内现有的管理机制；但也有人对此忧心忡忡，担心西方银行进入中国的力度加大后，中国的金融安全会受到危及。

　　天一证券李翰研究员表示，西方银行尽管拥有先进的管理经验、丰富的金融产品线等方面优势，但却缺乏国内银行所具有的庞大经营网络和雄厚的客户基础，而一旦他们以参股的方式进入中国银行业，可利用国内银行丰富的资源实现自身的低成本扩张。

　　依据现有政策，一旦外资在中国一家未上市银行中的持股总比例超过25％，那么就被算作是外资银行，在经营人民币存贷款业务方面就要受到限制。“由于单个股东在股权上不可能占多大份额，在交易上外资参股银行又须严格执行外汇管理规定，因此一定比例的外资被引入国有银行不可能从根本解决其内部机制的治理问题。从另一方面说来，因为外资难以居主导地位，目前对国内金融体系尚不构成安全威胁。”佘闵华分析指出。

　　佘闵华表示，尽管未来对外资入股中小银行的控制可能放松，但对于四大国有银行改制后，外方的话语权仍很有限。李翰研究员亦赞同此种观点，“由于政府对货币的制定、传递与实施需要四大国有银行的紧密配合，故四大国有银行须掌握着一半以上的信贷资产，金融安全因而得以确保。”

　　未来格局如何？

　　上海市银监局去年12月底所做统计显示，上海的外资银行人民币资产总额已达770.92亿元，同比增长46.57%；人民币普通贷款407.85亿元，同比增长42.68%；人民币存款426.66亿元，同比增长41.53%。

　　据此，有金融界人士认为，外资银行与中资银行的全面竞争那时已经开始。虽然个人业务还要等到2006年中国银行业市场全面放开以后。但由于业务是银行的基础，而客户是银行的中心，所以尽管如信用卡之类的业务当时还未单独放开，但业务是否放开只是一个法律政策规定上的问题，设想如果客户都已经转移到外资银行去，业务是否放开不再是最重要的问题。

　　但亦有业内人士认为，即使2006年国内银行业全面放开，也不意味着中外资银行的全面竞争到来，迄今，外资银行在国内的业务还受到相当限制，这决定了中外资银行现在还不能开展全面竞争。

　　持此观点人士认为，只有到了外资银行能和中资银行做所有的同样业务时，全面竞争才会发生。比如按照WTO的协议，只要是WTO的成员方，花旗银行能在美国经营什么样的业务，那么它也就可以在中国做同样的业务。只有实现了这种情况，才是中外资银行全面竞争开始；且中外资银行的全面竞争只是一个表面上的问题，其中还深藏着更多的深层次竞争与结构性竞争。

　　对于全面放开之后的国内银行业格局，佘闵华认为，届时四大银行仍会占据相当比例，而股份制银行可能存在十几家，至于城市商业银行未来则将会出现分化，一些规模小、经营能力差者将被并购，而实力强者将发展为跨区域经营。
证券时报