在深圳，四大国有商业银行纷纷对第二套房放松贷款政策。据多年从事深圳房产投资的投资人介绍，银行对第二套房贷打擦边球，不仅能赚到更多的利息，同时还能降低自身的风险。从表面上来看，银行违规给购房者带来了一些好处，但实际上却将更大的风险转嫁到了购房者身上。

    如果一个投资者，连首付都需要通过银行打擦边球，降低比例来完成，那么，贷款人显然并不具备买房的实力，而以这种没有经济收入作为支撑的脆弱的消费者，在贷款利息居高不下，就业形势依然严峻的情况下，发生资金断裂的可能性非常大。一旦购房人不能按时缴纳按揭，就可能被处罚金，甚至面临房子被收缴的风险。

    当然，银行违规所带来的风险，并不全在消费者身上，更大的风险则在银行自己身上。银行通过违规增加的这种客户群，很大程度上是次级而非优质客户群，存在着非常大的风险，而这种风险必然伤及银行自身。不仅可能带来坏账的增多。

    由于我国房地产市场已经经历了一个长达近10年的周期，银行一直在享受利润的增长而没有承受过风险之痛，也因为，它们缺少足够的风险防范意识。深圳房价的快速下跌，为银行上了生动的一课。遗憾的是，不少银行不仅不从中汲取教训，反而在房价刚一下跌，就进一步地松动房贷标准，更疯狂地争抢客户。这无疑在加快金融风险的累积过程。

    笔者相信，不仅四大银行集体违规，其他相关银行包括外资银行和房贷新政打擦边球的也不在少数。而羊群效应的形成，很大程度上与监管的不严和处罚的不及时有关。

    □冯光明（摘编自6月10日《上海证券报》）
　　

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